Глубокое погружение в розничную торговлю на блокчейне: платежи

Источник · Перевод автора

Криптовалюты, первое применение блокчейна, обещали три большие вещи: то, что рассматриваемые валюты могут использоваться «где угодно» (таким образом, позволяя трансграничные транзакции), что они будут анонимными (или псевдонимными, если вы предпочитаете), и что они будет безопасным (скорее, они неизменны, и это не совсем то же самое).

Эта комбинация стала идеальным штормом для незаконных действий, таких как совершение сделок на Шелковом пути, но это не та вещь, которая может быть принята законным бизнесом — например, розничной торговлей.

И все же, розничное внедрение криптовалютных платежей растет. По крайней мере, 900 ритейлеров теперь будут принимать криптовалюты того или иного типа, причем около 100 из них добавят возможность в прошлом году.

Это не потому, что розничные торговцы обязательно хотят принимать валюты, которые сильно колеблются в стоимости, потому что иногда это происходит, а иногда нет. Но тем не менее, 900 не к чему чихать, и каждый день добавляются новые.

Зачем? Потому что становится проще принимать криптовалютные платежи, поддерживаемые компаниями, которые управляют стороной платежной сети — действуя, как компания, подобная ChasePaymentech, в мире кредитных карт. Примеры включают BitPay и Coinbase. Крипто-платежи также набирают силу, потому что потребителям становится проще использовать криптовалюты, как если бы они использовали кредитную карту, благодаря таким компаниям, как SPEDN, которые предлагают криптовалюты.

Но эти объяснения только отвечают на вопрос о том, почему. Да, это проще, чем раньше, но с чего бы вам этого хотелось?

Для розничной торговли есть два реальных ответа на этот вопрос. Во-первых, розничные продавцы хотят, чтобы потребители как можно проще платили. Если потребители хотят расплачиваться биткойнами, то розничные торговцы найдут способ получить биткойны. Пока это не намного дороже, чем принимать и обрабатывать чек или кредитную карту (или даже наличные деньги — принятие которых на самом деле не бесплатно), розничные торговцы найдут способ их получить. Если бы общество США каким-то образом вернулось к торговле козами в качестве платежей, ритейлеры нашли бы способ принимать коз. Уже сейчас гораздо больше ритейлеров, которые принимают криптовалюты, чем я ожидал, войдут в это обновление о состоянии платежей на основе цепочки блоков, поэтому ясно, что, по крайней мере, некоторые ритейлеры ожидают получить лояльность — и бизнес — от потребителей, которые могут быть просто рады возможность оплаты с помощью криптовалют.

Второй ответ на вопрос легко сказать. Ритейлеры хотят, чтобы платежи были как можно более дешевыми и максимально безболезненными. Будет ли какой-либо метод оплаты, управляемый блокчейном, на самом деле, еще неизвестно.

Платежи в блокчейне: дешево?

Что касается «дешевого», то есть несколько примеров, демонстрирующих, что принятие криптовалюты дешевле, чем ваша стандартная плата за транзакции VISA или Mastercard для кредитных карт. Просто есть платежные компании, которые подключат ритейлеров к криптосетям за меньшую плату, чем обычные платежи по кредитным картам. Эти платежные компании играют роль посредников, упрощая операции, принимая часть этой транзакции, которая оказывается меньше, чем обычно плата за кредитную карту.

Существуют также бизнес-модели, основанные на передаче сбережений от транзакций непосредственно потребителю, например, эта служба путешествий, которая обещает снизить стоимость даже AirBnB, потому что она может предложить экономию на комиссионных за транзакции. Walmart изучает возможность использования блокчейна для оплаты услуг курьеров по доставке на дом — попытка сделать трудоемкий рынок более масштабируемым, сделав его более эффективным с самого начала. И IBM работает над инициативой, чтобы увидеть, будут ли микрозаймы расширять местные продажи продукции с фермы на рынок, сделав транзакционные издержки по доставке продукции на рынок дешевле и безболезненнее, чем сегодня.

Платежи, основанные на блокчейне, не обязательно «дешевые», но они «дешевле».

Платежи в блокчейне: безболезненно?

Решение о том, являются ли платежи блокчейном относительно менее болезненным, чем традиционные платежи, более нюансировано Например, о чьей боли мы говорим? Розничные продавцы? Или потребители? И боль определенно субъективна. Ритейлеры могут смириться с относительно большой болью изнутри, если это существенно экономит их на оплате кредитной картой.

Coinbase фактически открыла магазин всплывающих пончиков в Сан-Франциско, единственной целью которого было продемонстрировать потребителям, что расплачиваться криптовалютами стало проще, чем когда-либо. Это не безболезненно — есть подготовительная работа, которую должен сделать потребитель, прежде чем рискнуть биткойнами сжечь виртуальную дыру в вашем кармане. И безопасность на кошельке или в хранилище на самом деле так же хороша, как и ваш пароль, защищающий его, о чем люди заведомо плохи.

И тогда возникает вопрос, какие криптовалюты принять. Биткойн получил известность на рынке благодаря тому, что был первым. Но у ритейлеров сейчас возникает реальный вопрос о том, что делать с Либра, новой криптовалютой Facebook. Если это станет «монетой царства» в Facebook, розничные торговцы, которые имеют тягу к потребителям, могут обнаружить, что у них нет выбора, кроме как принять это в качестве оплаты за товары — потому что в противном случае перенаправление потребителей на ваш сайт для оплаты таким способом может вскоре обернуться чтобы иметь гораздо больше трения, чем платить напрямую через Либра.

И Facebook не единственная сеть масштаба, которая, похоже, рассматривает свою собственную криптовалюту, так как слухи продолжают циркулировать вокруг Amazon. Валюта Amazon создаст реальную головоломку для конкурирующих ритейлеров, особенно тех, кто отрекся от Amazon Web Services, не финансируя маржу своих конкурентов. Если потребители хотят платить таким образом, вы принимаете это или нет?

Все это предполагает, что сама валюта не колеблется, как это делает биткойн, но очень интересный анализ 2017 года показал, что валюта только одной страны была более волатильной, чем биткойн — Южный Судан — и что биткойн, по крайней мере, является наименее волатильной криптовалютой, меньше, чем эфириум или риппли.

Вывод: боль относительная. Но как для потребителей, так и для розничных продавцов боль от использования криптовалют уменьшается с каждым днем.

И тогда правительство вовлекается …

Последний кусок головоломки — государственное регулирование. Правительства принимали активное участие в регулировании первоначальных предложений монет, что быстро стало простым способом обойти нормативные положения, касающиеся первоначальных публичных предложений ценных бумаг. Будут ли они ввязываться в крипто-платежи? Особенно, если относительная анонимность таких платежей позволяет потребителям избегать уплаты налогов на свои покупки?

Италия, одно из самых высоких государств уклонения от уплаты налогов, повсюду. Они работают над инфраструктурой электронной коммерции, основанной на блокчейне, для которой правительство объявило способ «бороться с гигантами доткомов», такими как Amazon, Alibaba и eBay. Однако требование, чтобы вся электронная коммерция была размещена в блокчейне, также может быть легко использовано для того, чтобы люди (и розничные продавцы) собирали и платили все налоги, которые они должны платить за свои покупки.

Итог

Оплата вообще не простая. Платежи с использованием блокчейна являются относительно более сложными — одно только принятие, как продавцами, так и потребителями, не является свечой для принятия, например, денежных средств. Однако, списывать это как эзотерическое увлечение было бы ошибкой. Срок его погашения больше, а риски меньше, чем когда-либо. И, в конечном итоге, у ритейлеров есть очень простой стимул для участия: если потребители хотят платить, ритейлеры хотят найти способ принять предложенную стоимость. Это одна фундаментальная истина, которая может легко удерживать криптоплаты в мейнстриме в течение длительного времени.