Изменение лица страховой индустрии через использование блокчейна

Источник · Перевод автора

За последние несколько лет мы увидели, как новый набор цифровых продуктов и услуг входит в лексикон страховой индустрии. И с этим неизбежно приходит множество вопросов регулирования страхования. Страхование на основе использования: однорангового страхования, алгоритмов машинного обучения, роботизированных страховых процессов, страхование на блокчейн-основе и Интернет вещей представляют множество проблем. Insurtech пронизал практически все аспекты страховой отрасли.

Регуляторы, поставщики технологий и страховые компании часто сталкиваются с такими вопросами, как:

  • Вызывает ли цифровой маркетинг и рекламная деятельность требования к лицензированию страховых компаний?
  • Не нарушает ли предоставление услуг с добавленной стоимостью различные антибратные законы?
  • Как страховые рефералы могут быть компенсированы без применения правил страхования?
  • Способность искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения анализировать данные на очень детальном уровне заставляет регуляторов беспокоиться о защите потребителей.

Алгоритмы, которые используют географические данные или другую индивидуализированную информацию, могут эффективно создавать прокси для чувствительных характеристик, таких как раса, религия, пол и т. д., запрещенных к рассмотрению законом о страховании.

С одной стороны, применение машинного обучения к ценовому риску может помочь страховщикам снизить моральный риск и неблагоприятный выбор, присущий широкой продаже страховки.

С другой стороны, узкая адаптация риска и создание тщательно адаптированных политик, отражающих уникальные характеристики застрахованного, могут подорвать функцию страхования по объединению рисков и привести к тому, что группы или категории риска станут не подлежать страхованию на рынке частного страхования.

Компании Insurtech, занимающиеся андеррайтингом и ценообразованием, должны ценить нормативную базу, регулирующую разработку страховых продуктов, или риск, связанный с множеством правил страхования.

Например, компания, предоставляющая модель, которая влияет на регистрацию тарифов, может действовать как консультативная или рейтинговая организация, которая требует лицензирования в соответствии с законом.

И даже в тех случаях, когда законы разных стран могут быть неясными в отношении того, насколько далеко распространяются лицензионные требования, регулирующие органы, тем не менее, могут настаивать на некоторой степени надзора в качестве условия для утверждения заявлений по ставке страховщика.

Регуляторные органы тщательно изучают потенциальные антиконкурентные эффекты поставщиков Insurtech, которые предоставляют аналогичные данные и модели нескольким страховщикам, обслуживающим определенный рынок. Существует также обеспокоенность по поводу того, что нетрадиционные источники информации могут предоставлять информацию о запрещенных дискриминационных факторах.

Мир страхового актуарного моделирования также выигрывает от новых форм сбора и анализа данных, включая интеллектуальный анализ данных, статистическое моделирование и машинное обучение. Страховым регуляторам становится все сложнее оценивать поданные тарифные планы, которые включают сложные прогностические модели на основе технологий.

Для решения этих проблем страховые органы рассматривают методы полевого тестирования новых технологий в контролируемых средах, аналогичных концепциям FinTech «песочницы», применяемым в разных странах.

Страховщики и компании Insurtech, которые общаются с регуляторами на ранних этапах разработки своих предложений, будут наиболее вероятными для достижения соответствующего успеха.

Блокчейн

Многие видят огромный потенциал для блокчейн-технологии в страховой отрасли, особенно способность приносить эффективность и экономию затрат в существующих процессах страхования.

Управление данными и управление претензиями созрели для значительных улучшений.

Хотя может быть некоторая неопределенность в применении законов о государственном страховании к аспектам блокчейн-технологии, существуют также возможности для инновационных правовых и технических решений.

Конечно, информация о политике и личные данные клиентов, находящиеся в блокчейне, должны соответствовать существующим правилам конфиденциальности и защиты данных. Законы о государственном страховании, как правило, требуют, чтобы бухгалтерские книги и записи страховщика находились в состоянии и были доступны государственному регулятору для проверки и аудита.

Легко представить технологию зашифрованной цепочки блоков, которая предназначена для обеспечения такого совместимого хранилища.

Но еще более интересной (и, возможно, тревожной для некоторых) является возможность значительно оптимизировать усилия по обеспечению соответствия, позволяя регулятору штата напрямую отслеживать транзакции в режиме реального времени через узел в блокчейне страховщика.

Смарт-контракты

Смарт-контракты, реализованные в связи с блокчейном, предлагают еще большую потенциальную выгоду для страховой отрасли.

Для страхователей реализация смарт-контрактов может устранить ключевые болевые точки в процессе подачи претензий при одновременном снижении расходов на обработку претензий для страховщиков.

Хороший пример потенциала умных контрактов связан с параметрическими полисами страхования задержки рейсов, которые работают на блокчейне.

Процесс страхования может быть полностью автоматизирован с помощью умного контракта, определяющего, имеют ли клиенты право на компенсацию, и управляющего платежами.

Клиенты с существенно задержанным рейсом выиграют от автоматического получения выплаты, когда они (наконец) достигнут пункта назначения. Никаких претензий не требуется.

Функции гарантированных выплат без предъявления претензий, достижимые с помощью умных контрактов, безусловно, повышают ценность для страхователей и могут предоставлять возможности для премиальных цен для страховщиков.

Поскольку смарт-контракты и блокчейн-технология снижают административные издержки, затраты на соблюдение требований и обработку претензий, некоторые традиционно неэкономичные страховые продукты, такие как микрострахование, могут стать реально жизнеспособными.

Тем не менее, фундаментальный характер смарт-контрактов представляет собой ряд препятствий, связанных с нормативными требованиями и соблюдением, согласно действующим законам о страховании.

На пороге необходимо определить в каждом конкретном случае, действительно ли интеллектуальные контракты со страховыми функциями подлежат регулированию в качестве «страховых» контрактов в соответствии с законодательством штата, или они являются производными контрактами, на которые распространяются другие режимы регулирования.

Если это регулируемый «страховой» продукт, разрешены ли автоматические платежи с помощью смарт-контракта, особенно в случае депонирования средств?

И могут ли эти платежи быть сделаны в криптовалюте? Изменится ли ответ, если эта криптовалюта будет привязана к разным валютам, используемым для уплаты страховых взносов в разных странах?

Законы, предписывающие процедуры рассмотрения претензий, также должны быть тщательно рассмотрены. Как и в случае с другими алгоритмическими подходами, автоматическое отклонение претензии в рамках умного контракта может быть оспорено как существенный недостаток проекта или непреднамеренная ошибка программирования.

Точно так же неизменный и необратимый характер умных контрактов представляет собой интересную проблему в контексте производства по делам о правонарушениях в сфере страхования.

Заключение

Внедрение Insurtech, искусственного интеллекта, машинного обучения, блокчейн-технологии и смарт-контрактов в страховании растет. Новые продукты, новые рынки и новая эффективность находятся в поле зрения, если не уже в пределах досягаемости. Страховщики и регулирующие органы будут бороться с различными правительственными законами и будут искать способы сотрудничества друг с другом, поскольку каждое нововведение проверяет границы существующих режимов регулирования.