Криптовалюта Vs Наличные деньги: какие страны ожидают выхода в цифровом формате в ближайшее время?

Источник · Перевод автора

Либеральная партия Австралии недавно предложила законопроект, уточняющий, что покупки наличными на сумму более 10 000 австралийских долларов (около 6750 долларов США) не будут законными. По мнению правительства, этот шаг отговорит от уклонения от уплаты налогов и будет способствовать переходу к безналичному обществу.

Согласно документу, транзакции, равные или превышающие указанную сумму, должны осуществляться с использованием электронной платежной системы или с помощью чеков. Об этих платежах также должен сообщать субъект в соответствии с законодательством о борьбе с отмыванием денег (AML) и антитеррористическим законодательством.

В этом случае криптовалюты рассматриваются как «платежи, которые организация должна отчитываться в соответствии с законом о борьбе с отмыванием денег и терроризмом». Как известно, большинство крупных криптовалютных бирж соответствуют требованиям правительства «Знай своего клиента» (KYC) и AML.

Как отметило министерство финансов Австралии, законопроект был опубликован для общественного обсуждения, и правительство планирует ввести ограничение на денежные выплаты начиная с 1 января 2020 года. Австралийцы могут высказать свое мнение до 12 августа 2019 года.

Этот шаг, конечно, звучал как хорошая новость для рынка криптовалют, поскольку безналичное общество будет стимулировать компании и частных лиц к использованию цифровых активов. Вот еще три страны, которые близки к тому, чтобы отказаться от наличных платежей и потенциально принять криптовалюты в качестве способа оплаты.

Швеция

Швеция является одним из самых ярких примеров безналичной экономики. Процент наличных денег, использованных в этой стране, значительно снизился (составляя всего 2% транзакций), и менее 20% магазинов принимают наличные. К 2023 году исследователи предполагают, что страна станет полностью безналичным. Это в три раза меньше, чем в других европейских странах. Угроза ограбления банков, водителей общественного транспорта и торговых точек практически исчезла.

Это стало возможным благодаря усилиям властей, беспрецедентно высокому уровню доверия населения к банковским структурам и в настоящее время благодаря продвижению национальной шведской системы мобильных платежей, которой пользуется более половины населения.

В целом Швеция стала первой европейской страной с независимым провайдером платежных услуг (PSP), то есть собственной системой эквайринга. Ранее компания Point предлагала такие услуги, как исследование клиентов, распространение POS-терминалов и заключение договоров. Впоследствии, Point был приобретен VeriFone, американской компанией, производящей оборудование для безналичных платежей, которая решила выйти на европейский рынок. На данный момент компания обслуживает 475 000 торговых точек, и с ней работают 42 банка-эквайера из разных стран Скандинавии и Европы.

Похоже, что Швеция хочет избавить инфраструктуру страны и туристические объекты от наличных денег. Тем не менее, снижение использования наличности было вызвано решениями граждан использовать меньше наличности. Наличные деньги не принимаются в общественном транспорте, потому что работать с ними менее удобно и менее безопасно для водителей. Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешел на безналичный расчет. Магазины активно внедряют PayPass, терминалы в точках продаж и технологии, позволяющие запускать локальные стартапы — например, iZettle — это устройство для чтения карт для безопасного приема банковских карт через смартфоны. Было очевидно, что стремление к безналичному обществу привело к намерениям центрального банка Швеции Риксбанка в ноябре 2018 года, когда он объявил о тестовом запуске первой шведской криптовалюты под названием e-krona.

Банк Швеции еще не решил, будет ли тестовый запуск e-krona краткосрочным или долгосрочным. Однако во время теста специалисты банка решат, как лучше всего использовать электронную крону, чтобы обеспечить массам доступ к платежным средствам, гарантированным государством.

Старший экономист Сверигес Риксбанк (Sveriges Riksbank) и адъюнкт-профессор в Упсальском университете Габриэль Содерберг (Gabriel Söderberg) очень осторожен в использовании текущих криптовалют в качестве платежного инструмента, но считает, что правительство Швеции может принять решение о выпуске собственной цифровой валюты в будущем. Содерберг сказал:

«В моем определении криптовалюты одна из их отличительных черт заключается в том, что они не выдаются правительством или союзом правительства (например, ЕС). В связи с этим я не думаю, что правительства сейчас или в будущем будут рассматривать продвижение криптовалюты в качестве основной формы платежного инструмента. Однако если мы будем говорить о цифровой валюте в более широком смысле, я думаю, что весьма вероятно, что в будущем правительства создадут цифровую форму денег, которую можно будет использовать для платежей».

Но Седерберг уверен, что блокчейн как технология сам по себе может быть полезен в различных приложениях:

«Я думаю, что блокчейн-технология очень перспективна, и что в обществе будет много разных применений. Я думаю, однако, что аргумент в пользу этого не будет универсальным, то есть он будет работать лучше в некоторых областях, чем в других. В настоящее время многие из нас изучают, как блокчейн может помочь с будущими платежами. Я определенно открыт для возможности того, что он потенциально может быть интегрирован в некоторые формы в будущих платежных системах, но мы пока не знаем, в какой степени».

Германия

Германия долгое время была выбросом Европейского Союза, а в стране в настоящее время нет ограничений на использование денежных выплат. Однако в начале февраля 2016 года министерство финансов предложило ограничить платежные операции наличными на сумму 5000 евро (5600 долларов США) — как в стране, так и во всей еврозоне. Примечательно, что Министерство финансов рассмотрело и решило поддержать инициативу менее чем за сутки.

Примет ли правительство Германии это ограничение, пока неясно, особенно если учесть, насколько негативно немецкое общество отреагировало на эту инициативу. Однако очевидно, что серьезный пересмотр позиции, занимаемой наличными, уже начался в Германии и в Европе в целом. В этом случае криптовалюты вписываются в новую парадигму.

В конце концов, министерство финансов Германии в феврале 2018 года подписало указ о юридическом признании биткойна в качестве валюты. Как отмечается в постановлении Министерства финансов, криптовалюты эквивалентны другим легальным средствам платежа, поскольку они используются участниками транзакции в качестве альтернативного договорного и немедленного способа оплаты.

В документе также определено, что покупки, совершенные с использованием криптовалюты, не облагаются налогом. В указе упоминается решение Европейского суда 2015 года, в котором биткойн был определен как валюта с точки зрения налогообложения и отменен налог на добавленную стоимость при покупке товаров и услуг с использованием криптовалют.

Решение Европейского Суда допускает разногласия между государствами ЕС относительно характера и регулирования криптовалют. Каждая страна может иметь свое собственное мнение о том, что такое биткойн (например, валюта или недвижимость).

Канада

Канада демонстрирует сложный уровень развития своей платежной системы благодаря высокому уровню финансовой доступности и государственной программе, направленной на оптимизацию национальной платежной системы. В Канаде уже существует только одна национальная система дебетовых карт, представленная Interac, и три крупные сети кредитных карт, которыми управляют Visa, MasterCard и American Express. Ожидается, что к 2030 году только 10% денег, потраченных в Канаде, будут завершены операциями с наличными.

В то же время канадские власти не спешат слишком быстро переходить на полностью безналичные расчеты. В октябре 2018 года Банк Канады описал ряд проблем, связанных с полным отказом страны от наличных денег, в исследовании «Является ли общество безналичных платежей проблематичным?». Например, некоторые люди, такие как пожилые люди, все еще предпочитают использовать физические деньги. вместо электронных платежей.

Но правительство видит больше преимуществ. Банк Канады утверждает, что, хотя безналичное общество в целом не вызовет значительных системных проблем, существуют определенные опасения по поводу сохранения операционной надежности.

Исследование предлагает три возможных политических решения:

  • Сохранять приверженность доступности наличных средств и учитывать упреждающие меры для смягчения потенциального сокращения наличности с течением времени.
  • Регулировать платежные сети для поддержания эксплуатационной надежности и смягчения неблагоприятных последствий конкуренции.
  • Выпустить цифровую валюту Центрального банка страны, которая будет не криптовалютой, а цифровой версией канадского доллара, чтобы конкурировать с частными платежными сетями.

В июле 2018 года Банк Канады провел исследование под названием «Цифровая валюта и валютная политика центрального банка», которое показало, что криптовалюта, выпущенная центральным банком, потенциально пойдет на пользу экономическому благополучию страны. В исследовании говорится, что введение цифровой валюты центрального банка (central bank digital currency, CBDC) «может привести к росту потребления в Канаде на 0,64% по сравнению с их экономикой, в которой только наличные».

Еще раньше, в мае 2018 года, Банк Канады, TMX Group и Payments Canada в ходе своего исследования подтвердили, что любой актив и валюта могут быть токенизированы и мгновенно конвертированы. По результатам «проекта Jasper», проведенного в июне 2017 года флагманского эксперимента по технологии распределенной бухгалтерской книги, было показано, что распределенные бухгалтерские книги являются эффективным решением для автоматизации расчетов по ценным бумагам в реальном времени.

Банк Канады не был первым в стране, кто задумался над вопросом использования блокчейна в традиционных платежах. В сентябре 2017 года Королевский банк Канады тестировал технологию блокчейна, чтобы помочь перемещать платежи между своими банками в Соединенных Штатах и ​​Канаде.

За шесть месяцев банк разработал систему в Технологическом центре РБК в Торонто, внедряя программное обеспечение, разработанное консорциумом Hyperledger по разработке с открытым исходным кодом, межотраслевой, с открытым исходным кодом. Эта технология была интегрирована в существующие системы банка как «Тень» для главной книги Королевского банка Канады, позволяющая банку в реальном времени отслеживать платежи между США и Канадой.

Что ожидать?

Для многих нередко просто оставить свой физический кошелек дома и полагаться только на карту или мобильное устройство, чтобы вызвать такси, заказать кофе или купить продукты в магазине. Общество без денег больше не утопическая мечта. Технология блокчейн может дать серьезный импульс переходу к этому новому образу жизни.

Сегодня почти все понимают, в каком направлении будут развиваться платежные системы будущего, и это определенно не относится к наличным деньгам или физическим активам — наличные станут электронными, но какую роль будут играть блокчейн и криптовалюты? И сможет ли он доказать свою скорость и полную безопасность, нам придется подождать, чтобы узнать.