В Индии бум кредитных приложений на основе искусственного интеллекта, но некоторые заемщики упускают из виду

Источник · Перевод автора

(Рейтер) – Как основатель некоммерческой организации по защите прав потребителей в Индии, Карнав Шах (Karnav Shah) привык видеть резкие поступки и недовольных клиентов. Но даже он был удивлен огромным количеством жалоб на цифровых кредиторов в последние годы.

В то время как большинство жалоб связаны с неавторизованными кредитными платформами, злоупотребляющими данными заемщиков или преследующими их за пропущенные платежи, другие жалобы связаны с высокими процентными ставками или запросами на получение кредита, которые были отклонены без объяснения причин, сказал Шах.

«Это не традиционные банки, где можно поговорить с менеджером или подать жалобу в головной офис. Нет прозрачности, и не у кого просить средства правовой защиты», – сказал Шах, основатель JivanamAsteya.

«Это вредит молодым людям, начинающим свою жизнь – отказ в выдаче ссуды может привести к снижению кредитного рейтинга, что впоследствии отрицательно скажется на более крупных финансовых событиях», – сказал он Фонду Thomson Reuters.

Сотни приложений для мобильного кредитования выросли в Индии по мере роста использования смартфонов, а правительство поощряло цифровизацию в банковской сфере, а компании, занимающиеся финансовыми технологиями (финтех), спешат восполнить пробел в доступе к кредитам.

Приложения для необеспеченных кредитов, которые обещают быстрые кредиты даже тем, у кого нет кредитной истории или залога, подвергались критике за высокие кредитные ставки, короткие сроки погашения, а также агрессивные методы восстановления и неправильное использование данных клиентов.

В то же время, по мнению аналитиков, использование ими алгоритмов для оценки кредитоспособности новых заемщиков непропорционально исключает женщин и другие традиционно маргинализированные группы.

«Системы кредитного скоринга были предназначены для уменьшения субъективности при одобрении кредитов за счет уменьшения роли кредитного специалиста в принятии решений о кредитовании», – сказал Шехназ Ахмед (Shehnaz Ahmed), руководитель отдела финансовых технологий в Центре правовой политики Видхи в Дели.

«Однако, поскольку альтернативные системы кредитного скоринга используют тысячи точек данных и сложных моделей, они потенциально могут быть использованы для маскировки дискриминационной политики, а также могут увековечить существующие формы дискриминации», – сказала она.

Новичок в кредите

Во всем мире около 1,7 миллиарда человек не имеют банковского счета, что делает их уязвимыми для ростовщиков и рискует быть лишенными жизненно важных государственных и социальных пособий, которые все чаще распределяются с помощью электронных средств.

Почти 80% индийцев в настоящее время имеют счет в банке, отчасти в результате государственной политики финансовой доступности, но молодые люди и бедняки часто не имеют официальных кредитных историй, которые кредиторы используют для оценки кредитоспособности заявителя.

По данным TransUnion CIBIL, компании, которая генерирует кредитные рейтинги, ежемесячно почти четверть запросов о ссуде поступает от людей без кредитной истории.

Власти поддержали использование искусственного интеллекта для создания кредитных рейтингов для так называемых новичков в кредитовании, на которые приходится около 60% кредитов на мотоциклы и более трети ипотечных кредитов.

Алгоритмы помогают оценить кредитоспособность новых заемщиков, сканируя их следы в социальных сетях, данные цифровых платежей, количество контактов и шаблоны звонков.

TransUnion CIBIL недавно запустил алгоритм, который «отображает кредитные данные аналогичных субъектов, у которых есть кредитная история и информация о которых сопоставима», – сказал Харшала Чандоркар, главный операционный директор фирмы.

По ее словам, женщины составляли около 28% розничных заемщиков в Индии в прошлом году, что на три процентных пункта выше, чем в 2014 году, и имеют немного более высокий средний балл CIBIL, чем мужчины, не отвечая на вопрос о риске дискриминации со стороны алгоритмов.

CreditVidya, компания по предоставлению кредитной информации, использует алгоритм на основе искусственного интеллекта (ИИ), который использует «более 10 000 точек данных» для расчета своих оценок.

«Четкий, недвусмысленный экран согласия, в котором указывается, какие данные собираются и цель, для которой они будут использоваться, отображается пользователю, чтобы получить свое согласие», – говорится в сообщении.

EarlySalary, которая заявляет, что ее приложение для мобильного кредитования собрало более 10 миллионов загрузок, использует алгоритм, который собирает текст и историю просмотров, а также информацию из социальных сетей, включая Facebook и LinkedIn.

По словам Ахмеда, люди, которые не имеют значительного присутствия в социальных сетях, могут оказаться в невыгодном положении из-за таких методов, добавив, что многие платформы онлайн-кредитования предоставляют мало информации о том, как они оценивают кредитоспособность.

«При определении кредитоспособности всегда присутствует элемент субъективности. Однако это усиливается в случае альтернативных моделей кредитного скоринга, которые полагаются на несколько точек данных для оценки кредитоспособности», – сказала она.

Произвольные практики

Приложения для личного кредитования в Индии, которые в основном являются посредниками, связывающими заемщиков с кредитными учреждениями, сейчас попадают в серую зону регулирования.

Законопроект о защите персональных данных, который долго откладывался и обсуждается законодателями, будет содержать условия для запроса и хранения персональных данных, а также штрафные санкции за неправомерное использование таких данных.

Уполномоченным кредитным платформам рекомендуется заниматься сбором данных с информированного согласия клиента и публиковать подробные условия, сказал Сатьям Кумар, член лоббистской группы Fintech Association for Consumer Empowerment (FACE).

«Регулярные аудиты и внутренние проверки кредитного процесса проводятся, чтобы гарантировать отсутствие дискриминации по признаку пола или религии, проводимой вручную или с помощью машинного анализа», – сказал он.

Центральный банк Индии заявил, что разработает нормативную базу, которая «поддерживает инновации, обеспечивая при этом безопасность данных, конфиденциальность, конфиденциальность и защиту потребителей».

По данным Boston Consulting Group, это поможет повысить стоимость цифрового кредитования до 1 триллиона долларов в 2023 году.

Цифровое кредитование по-прежнему будет смещено в сторону исторически привилегированных групп, при этом системы кредитного рейтинга также чаще выделяют ссуды мужчинам, чем женщинам в Индии, сказал Тарунима Прабхакар, научный сотрудник Carnegie India.

Если алгоритм оценивает кредитные рейтинги на основе количества контактов по телефону, он, вероятно, обнаружит, что мужчины более кредитоспособны, поскольку индийские мужчины обладают большей социальной мобильностью, чем женщины.

Таким образом, женщины могут столкнуться с отказом в выдаче ссуд или более высокими процентными ставками.

«Практически нет прозрачности в том, как достичь этих результатов», – сказала она.

«Цифровые кредиторы» оправдывают секретность соображениями конкурентного преимущества, но необходимы некоторые разъяснения, в том числе объяснения, когда ссуды отклоняются, добавила она.

«Если эти платформы облегчат мужчинам, но не женщинам, открытие малого бизнеса, это может уменьшить влияние женщин в и без того асимметричной динамике власти», – сказал Прабхакар.

«В отсутствие строгого контроля и институтов альтернативное кредитование может увековечить те же произвольные методы кредитования неформальных кредитных рынков, которые они стремятся разрешить».